習(xí)慣了給愛車買商業(yè)車險的車主留神了！未來的車險價格很有可能因你的多次違章，或者車型原因，而變得更為昂貴，相對的，也有的車主可能會享受到更為優(yōu)惠的商業(yè)車險價格。近期，車險費率改革加速，保監(jiān)會向各家保險公司就車險條款費率管理制度改革征求意見已經(jīng)收官，最快年底或者明年初，商業(yè)車險的價格將有較大變動。

　　保監(jiān)會：給車險公司定價自主權(quán)

　　中國保監(jiān)會近日向各財險公司下發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿》內(nèi)部文件，就車險費改核心要點征求業(yè)內(nèi)意見。征求意見稿明確表示要大力推進(jìn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，減少保險消費者在商業(yè)車險條款比較和選擇方面的困難，提高財產(chǎn)保險公司經(jīng)營信息的可比性，為財產(chǎn)保險行業(yè)積累商業(yè)車險精算數(shù)據(jù)奠定基礎(chǔ)。其次，鼓勵積極開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款，為保險消費者提供更多的選擇。在最為關(guān)鍵的車險費率方面，建立行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的形成、調(diào)整機制，逐步擴大財產(chǎn)保險公司費率厘定自主權(quán)。

　　該意見稿披露了更多費率測算的細(xì)節(jié)，特別是各家公司可以自主調(diào)整的浮動系數(shù)。同時，這輪費率改革將從各個方面對以后車主購買商業(yè)車險造成影響。

　　趨勢：自主定價最多就打七折

　　據(jù)悉，本輪車險費改參考了臺灣的做法，首先是確定行業(yè)的純風(fēng)險保費，作為各家公司定價的基礎(chǔ)，加上附加費用后，再乘以費率浮動系數(shù)。其中，費率浮動系數(shù)主要有4項，分別為車系系數(shù)、無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄（NCD）、自主渠道、自主核保。

　　保監(jiān)擬會采用純風(fēng)險保費作為定價基礎(chǔ)，主要是為了避免車險公司在自主的調(diào)整浮動系數(shù)后，亂打折亂定價。據(jù)悉，純風(fēng)險保費等于出險率乘以案均賠款，即每輛車平均一年需要賠付多少錢，具體需要按照不同客戶類別、不同車型的案均賠款來進(jìn)行測算。為了避免車險公司亂打折亂定價。按照意見征詢稿，未來保險公司在自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)都將限定15%以內(nèi)，也就是這兩項系數(shù)都用完也就打7折。

　　電網(wǎng)銷優(yōu)惠折扣，再見

　　按照現(xiàn)行的車險費率，各家公司是在基準(zhǔn)一致的基礎(chǔ)上，在7折以上的范圍內(nèi)來進(jìn)行費率浮動。因此，以往保險公司熱衷于推出電網(wǎng)銷車險，拋開中介，讓消費者享受額外的15%折扣。但如果按照意見稿，電網(wǎng)銷渠道將失去價格優(yōu)勢。中國人保財險相關(guān)人士對記者表示，按照新的費率體系，每個渠道原則上都可以按照自主渠道系數(shù)設(shè)置這個折扣，這對中小公司是件好事，對大公司卻是大沖擊。此前人保、平安和太平洋三大財險公司在電網(wǎng)銷渠進(jìn)行了較大投入，如今卻失去了電網(wǎng)銷渠道15%的折扣價優(yōu)勢。

　　平安財險廣州分公司的相關(guān)人士認(rèn)為，本輪車險費改，中小公司可能會通過多種手段、甚至是犧牲短期利益去搶占市場份額。但大公司的費用率在行業(yè)內(nèi)較低，按照實際的成本，在統(tǒng)一的基礎(chǔ)價格上占據(jù)優(yōu)勢。而且大公司的數(shù)據(jù)完整，能夠清楚分析優(yōu)質(zhì)客戶，通過自主核保系數(shù)可以把價格降到位，如果還想把價格降到比他們低，就得承保虧損。

　　違章越多車險越貴

　　最為重要的是，費改后的車險價格將受“人”為因素影響嚴(yán)重。按照意見稿，保險公司擁有商業(yè)車險費率擬定自主權(quán)，在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的基礎(chǔ)上，可以自主決定附加費用。這意味著保險公司可能針對消費者駕駛行為、違規(guī)記錄、車輛零配件價格、維修成本等多種因素在市場規(guī)定費率之內(nèi)自主確定車險價格浮動。

　　最直接的是違章罰單越多的車輛，下一年購買車險價格就越貴。相反擁有良好駕駛習(xí)慣，不出險的車輛將擁有更優(yōu)惠的折扣。

　　人保公司廣州分公司的理賠方面負(fù)責(zé)人表示，這也是與國際慣例接軌。按照現(xiàn)行定價原則，駕駛者的出險率也是影響車險費率的主要因素，如果未出過險，保費最低可降至原來的70%。未來這個將可能進(jìn)一步凸顯。

　　新車車險折扣變小

　　當(dāng)然，對于車主來說，最實質(zhì)性的影響是對于剛買新車投保費用的沖擊，這對于車險公司來說，讓出多少承保利潤也成為關(guān)鍵問題。目前整個行業(yè)的車險折扣大約保持在8.5折或者8折左右，而新車因為沒有過往的賠付記錄，基本上都是從標(biāo)準(zhǔn)保費開始收，大部分在9.5折左右。

　　新車是各家公司承保利潤的主要來源。但按照新的費率體系，新車的利潤也不再受保護。各家公司可以采用自主渠道系數(shù)，也可以用自主核保系數(shù)來加大打折幅度。但失去了新車這塊的利潤，對誰都是大影響。

　　車險價格或有“地域分歧”

　　業(yè)內(nèi)人士指出，此次車險費改意見稿還未解決一個大問題，就是地區(qū)之間的差異。在不同省、不同地區(qū)之間，有的賠付率特別高，有的賠付率特別低，這有可能造成不同地區(qū)保險公司出現(xiàn)激烈的價格戰(zhàn)。如在賠付率很低的地區(qū)，有的車險公司加大打折力度，價格戰(zhàn)將會非常地激烈，而有的地方現(xiàn)在的賠付率已經(jīng)非常高，有的公司可能就會比較小心，不會輕易地進(jìn)入這個市場，使得該地區(qū)車險價格相對較高。

　　市場觀察：

　　保險公司也陷入“價格戰(zhàn)”

　　隨著費率改革正式實施，未來對保險公司來說必然是“價格戰(zhàn)”打天下，大型財險公司在費改后將加速占領(lǐng)市場，小型財險公司則可能面臨失去市場份額。陽光財險公司的相關(guān)工作人員認(rèn)為：大型保險公司可以憑借其人力、物力大打價格戰(zhàn)，像小企業(yè)要堅守份額顯得更難。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)車險費率改革在短時間內(nèi)，必然會引發(fā)一些不理性的價格戰(zhàn)，對財險行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。

（編輯：馬麗麗）