對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，新年利好消息不斷。2月3日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》 （下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革。同時(shí)，作為商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的配套措施，緊接著2月4日，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)就發(fā)布了《2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款（征求意見(jiàn)稿）》（下簡(jiǎn)稱《新版條款》）及配套單證，即日起正式向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示：標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系，是今年改革的亮點(diǎn)所在。
投保看車型 解決“高保低賠”
新條款確定了從原先的“保額定價(jià)逐步過(guò)渡到車型定價(jià)”，也就是說(shuō)，以后即使是同樣售價(jià)在20萬(wàn)元的兩款新車，會(huì)因自身零配件價(jià)格不同、出險(xiǎn)率高低而導(dǎo)致基礎(chǔ)保費(fèi)差異較大。
此前，機(jī)動(dòng)車保費(fèi)一般直接參照新車購(gòu)入價(jià)格，一般同等價(jià)位的車型，保費(fèi)金額幾乎一致；即便是使用了五六年，殘值只余5萬(wàn)元的舊車，在投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)也要按照其15萬(wàn)元的新車價(jià)來(lái)繳納保險(xiǎn)。但一經(jīng)涉及出了事的理賠出險(xiǎn)層面，由于各品牌零部件售價(jià)及維修價(jià)格相差巨大，車輛一旦報(bào)案理賠，車險(xiǎn)公司將按照一般零部件報(bào)價(jià)理賠，或者折舊后的實(shí)際價(jià)格理賠，由此形成“高保低賠”和“無(wú)責(zé)不賠”的行業(yè)問(wèn)題。
此次《2014版示范條款》合理確定了保險(xiǎn)金額和賠償處理問(wèn)題，明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，試圖在條款中直接解決“高保低賠”的問(wèn)題。
出險(xiǎn)和違章記錄成重要指標(biāo)
按照目前保險(xiǎn)公司的逐年車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行一年不出險(xiǎn)保費(fèi)打8折，3年不出險(xiǎn)打7折。目前雖然每輛車的車險(xiǎn)價(jià)格與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，但多年不出險(xiǎn)的車主和一年出多次險(xiǎn)的車輛，保費(fèi)差距只在十幾元至幾十元。這種差距在高達(dá)數(shù)千元的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)中，并不會(huì)引起車主的過(guò)度重視。在車費(fèi)率改革后，出險(xiǎn)理賠和違章記錄都將成為重要指標(biāo)。安全駕駛記錄良好的車輛，將有望打破最低7折的限制，出現(xiàn)更低的報(bào)價(jià)，而安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛則可能面臨保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅上漲。
與此同時(shí)，據(jù)以往統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司汽車保險(xiǎn)理賠款中，用于支付汽車零部件更換的金額占比近七成。這種情況在未來(lái)可能被放大。保險(xiǎn)公司相關(guān)人士指出，今后消費(fèi)者購(gòu)車除了看品牌，還要考慮車輛的零部件價(jià)格。在車險(xiǎn)費(fèi)率化改革后，一款車的保費(fèi)將更多地取決于這款車的零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)，即“零整比”。也就是說(shuō)，今后購(gòu)買同樣價(jià)位的車，零整比越高，就要承擔(dān)高額保費(fèi)。如售價(jià)同樣在30萬(wàn)元左右的一款奔馳C級(jí)轎車和一款帕薩特領(lǐng)馭V轎車，前者的零整比為306%，后者的零整比為1273%，保費(fèi)將可能相差幾倍之多。
此次意見(jiàn)明確提出，要“建立市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制”。
目前，商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)已存在較為嚴(yán)重的兩極分化。一方面，大公司資本實(shí)力強(qiáng)，分?jǐn)傎M(fèi)用的能力強(qiáng)，資源、數(shù)據(jù)豐富，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)；另一方面，小公司在資金、人力等方面比較匱乏，在利潤(rùn)空間擠壓較為嚴(yán)重的市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)比較艱難。在今年的車險(xiǎn)費(fèi)改初期，可能會(huì)造成市場(chǎng)沖擊，競(jìng)爭(zhēng)加劇、費(fèi)率降低，在市場(chǎng)占主體地位的大型公司（基本也是上市公司）會(huì)憑借自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步獲益。但未來(lái)，規(guī)模較大的車險(xiǎn)公司將通過(guò)經(jīng)驗(yàn)成熟和用戶基數(shù)大等優(yōu)勢(shì)，以品牌吸引消費(fèi)者，而規(guī)模較小的車險(xiǎn)公司以價(jià)格、服務(wù)方面吸引客戶，形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式。
新版條款將在今年5月，首批包括黑龍江、山東等6個(gè)省市率先啟動(dòng)改革試點(diǎn)。
附加險(xiǎn)濃縮至11個(gè)
新版條款和配套單證與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款及單證相比，主要在六個(gè)方面進(jìn)行了重大改進(jìn)和提升。
新規(guī)刪除了現(xiàn)行條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議比較大的“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)條款，同時(shí)將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。
新版條款還厘清了歧義概念，減少消費(fèi)者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。一方面，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系；另一方面，明確了“第三者”、“車上人員”的范圍。此外，新規(guī)還將現(xiàn)行的38個(gè)附加險(xiǎn)整合為11個(gè)附加險(xiǎn)，精簡(jiǎn)優(yōu)化條款體例，規(guī)范優(yōu)化配套單證，便利消費(fèi)者的閱讀和理賠。
除此之外，新版為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，刪除了老版保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇，允許有條件的保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)投保單。此項(xiàng)修訂使廣大商業(yè)車險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)保障水平得到大幅提高。
（編輯：馬麗麗）